Fiziksel Olarak Zor İş Yapan Serbest Çalışanlar, AOV İçin Neredeyse %90 Daha Fazla Prim Ödüyor
Özcan Özbay
Hollanda’da fiziksel olarak ağır işlerde çalışan serbest çalışanlar (zzp’ers), daha hafif işlerde çalışan meslektaşlarına göre arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV – iş göremezlik sigortası) için ortalama %90 daha fazla prim ödüyor. Bu çarpıcı fark, Onderneming.nl bilgi platformunun, Hollanda’daki büyük sigorta şirketlerinden elde edilen güncel prim verilerine dayanarak yaptığı analizle ortaya kondu.
RADYODENIZ DINLEMEK ICIN TIKLAYINIZ
Primler Mesleki Risk Sınıfına Göre Değişiyor
Analizde, aylık net 2.000 euro sigorta ödemesi, üç ay bekleme süresi ve AOW (emeklilik) yaşına kadar geçerli olacak şekilde tasarlanmış bir AOV poliçesi baz alındı. Bu koşullarda, genellikle “sınıf 1” olarak değerlendirilen idari işlerdeki serbest çalışanlar ortalama 140 euro brüt prim öderken, fiziksel olarak ağır işlerde çalışan ve “sınıf 4 veya 5” olarak sınıflandırılan kişiler 265 ila 270 euro arasında ödeme yapıyor. Bu da yaklaşık %90’lık bir fark anlamına geliyor.
Sigorta şirketleri, meslek gruplarını iş göremezlik riskine göre sınıflandırıyor. İş ne kadar fiziksel güç gerektiriyorsa, risk sınıfı ve buna bağlı olarak prim de o kadar yüksek oluyor.
“Özellikle İnşaat ve Teknik Sektör Etkileniyor”
Onderneming.nl AOV uzmanı Gabriël Baysoy, “Özellikle inşaat, yapı tamamlayıcı işler ve teknik sektörlerde çalışan serbest çalışanlar çok daha yüksek primler ödüyor,” dedi. Baysoy, örneğin bir boyacı veya çatı ustasının yılda 1.500 eurodan fazla ek prim ödeyebileceğini belirtti.
Gerçek Hayatta da Riskler Yüksek
Prim farkı, gerçek hayattaki verilerle de örtüşüyor. UWV verilerine göre inşaat ve yapı tamamlama sektöründe WIA’ya (iş göremezlik yardımı) geçiş oranı ortalamanın oldukça üzerinde. Balıkçılık sektöründe her 100 çalışandan 19,3’ü, taş işçiliği alanında 17,6’sı ve sıvacılık sektöründe 14,3’ü WIA’ya başvuruyor. Bu oranlar, ülke genelindeki %3,9’luk ortalamanın çok üzerinde. Ekonomik İnşaat Enstitüsü (EIB) de zemin kaplamacıları ve sıvacıların, ortalama inşaat çalışanlarına göre üç kat daha fazla iş göremezlik riski taşıdığını bildiriyor.
Baysoy, “Fiziksel olarak zor iş yapan serbest çalışanlar genellikle sigorta yaptırmak istiyor, ancak primleri görünce vazgeçiyorlar. Oysa uzun süre gelir olmadan kalmanın maliyeti çok daha ağır olabilir,” diyor.
2027’de Zorunlu AOV Geliyor
Hollanda hükümeti, 2027 itibarıyla tüm serbest çalışanlar için zorunlu bir iş göremezlik sigortası getirmeyi planlıyor. Bu temel sigorta, son kazanılan gelirin %70’ini (asgari ücretle sınırlı olarak) karşılayacak ve aylık yaklaşık 195 euroya mal olacak.
Baysoy’a göre bu temel sigorta faydalı, ancak birçok kişi için yetersiz olabilir. “Özellikle ailesi olan ya da yüksek sabit giderleri bulunan serbest çalışanlar için ek teminat önemli. Ayrıca ne kadar erken sigorta yaptırılırsa, şartlar o kadar avantajlı olur,” şeklinde konuştu.
DENIZ TV IZLEMEK ICIN TIKLAYIN
Çoğu Serbest Çalışan Hâlâ Sigortasız
Daha önce Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl tarafından yapılan bir analize göre, serbest çalışanların %84’ünden fazlasının iş göremezlik sigortası bulunmuyor. 2023 yılında yalnızca %15,7’si ticari bir AOV poliçesi için prim ödedi. Ayrıca %21’lik bir kesim, broodfonds (dayanışma fonu) veya UWV gönüllü sigortası gibi alternatif çözümlerle kendini güvence altına aldı. Geriye kalan büyük çoğunluğun ise hastalık veya kaza durumunda hiçbir finansal güvencesi yok.
NL
AOV Bijna 90% Duurder Voor Zzp’ers Met Fysiek Zwaar Werk
Zzp’ers met een fysiek zwaar beroep betalen gemiddeld bijna 90% meer premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dan collega’s met een lichter beroep. Dat blijkt uit een analyse van kennisplatform Onderneming.nl, op basis van recente premiegegevens van grote Nederlandse verzekeraars.
Premies Fors Hoger in Zwaardere Beroepsklassen
De vergelijking gaat uit van een AOV met een netto maanduitkering van €2.000, drie maanden wachttijd en dekking tot aan de AOW-leeftijd. In die situatie betaalt een administratief medewerker (beroepsklasse 1) gemiddeld €140 bruto per maand. Voor fysiek zware beroepen, zoals schilders en dakdekkers (klasse 4 of 5), loopt dit op tot gemiddeld €265 à €270 per maand – een verschil van bijna 90%.
Verzekeraars hanteren verschillende beroepsklassen om het risico op arbeidsongeschiktheid in te schatten: hoe zwaarder het beroep, hoe hoger het risico, en dus de premie.
“Vooral Bouw en Techniek Betalen Meer”
“Vooral zelfstandigen in de bouw, afbouw en techniek betalen fors meer,” zegt Gabriël Baysoy, AOV-expert bij Onderneming.nl. “De kans op langdurige uitval is daar simpelweg groter. Voor sommige beroepen kan dat oplopen tot meer dan €1.500 extra premie per jaar.”
Hogere Risico’s in de Praktijk Bevestigd
De hogere premies zijn niet zonder reden. Uit cijfers van het UWV blijkt dat de instroom in de WIA fors hoger is in sectoren als bouw, afbouw en visserij. Zo belanden per 100 werknemers in de visserij 19,3 mensen in de WIA, bij steenhouwers 17,6 en bij stukadoors 14,3 – fors boven het landelijk gemiddelde van 3,9. Ook het Economisch Instituut voor de Bouw (EIB) stelt dat vloerenleggers en stukadoors tot drie keer zoveel kans hebben op langdurige uitval als gemiddeld bouwplaatspersoneel.
“Veel zzp’ers willen zich wel verzekeren,” zegt Baysoy, “maar haken af zodra ze de premie zien. Tegelijkertijd onderschatten veel ondernemers de financiële schade van maanden zonder inkomen.”
Verplichte AOV Vanaf 2027
Vanaf 2027 komt er waarschijnlijk een verplichte basis-AOV voor alle zelfstandigen. Deze keert maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen uit (tot aan het minimumloon) en gaat naar verwachting ongeveer €195 per maand kosten.
Volgens Baysoy is deze basisverzekering nuttig, maar vaak niet voldoende. “Voor zelfstandigen met hogere lasten of een gezin is aanvullende dekking aan te raden. En hoe eerder je begint, hoe beter de voorwaarden.”
Grote Groep Zzp’ers Nog Altijd Niet Verzekerd
Eerder bleek uit onderzoek van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl dat maar liefst 84% van de zzp’ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. Slechts 15,7% betaalde in 2023 premie voor een commerciële AOV, blijkt uit cijfers van het CBS. Een bredere groep van 21% heeft een alternatief geregeld, zoals een broodfonds of een vrijwillige UWV-verzekering. De overgrote meerderheid heeft bij ziekte of ongeval dus geen enkel financieel vangnet.
